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隨著新一輪開學(xué)季的臨近，學(xué)生健康與安全保障問題再度受到關(guān)注。與成年人相比，少兒遭受意外傷害的比例更高。面對形形色色難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，如何通過保險(xiǎn)給孩子和家庭提供一份保障?除學(xué)平險(xiǎn)外，還有哪些適合給孩子投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品?應(yīng)該如何配置以避免誤區(qū)?

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基礎(chǔ)保障：學(xué)平險(xiǎn)覆蓋相對全面

對于多數(shù)家長們而言，學(xué)生平安保險(xiǎn)，即“學(xué)平險(xiǎn)”并不陌生。“作為商業(yè)保險(xiǎn)的‘學(xué)平險(xiǎn)’，具有保費(fèi)低廉、保障充足、責(zé)任全面的優(yōu)勢，幾十元的保費(fèi)就可以為學(xué)生提供的意外保障，是對參保人醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。”保險(xiǎn)人士指出。

學(xué)平險(xiǎn)屬于人身意外傷害保險(xiǎn)，也是團(tuán)體保險(xiǎn)的一種，往往由學(xué)生入學(xué)時(shí)自愿投保。目前，學(xué)平險(xiǎn)主要包括學(xué)生幼兒意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。其中意外傷害保險(xiǎn)在學(xué)生因意外傷害或疾病死亡時(shí)，給付意外事故保險(xiǎn)金;受意外傷害導(dǎo)致身體殘疾時(shí)，給付殘疾保險(xiǎn)金;如果學(xué)生發(fā)生體育課摔傷、碰傷、交通事故、煤氣中毒、動物咬傷、燙傷等意外，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)會給付門急診費(fèi)用補(bǔ)貼;如果學(xué)生因病住院，則可以申請附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼賠償。

上述保險(xiǎn)人士指出，對于大部分未成年人來說，學(xué)平險(xiǎn)是投保簡單、保費(fèi)低廉的人身保障險(xiǎn)種。“首次為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)，可選擇先投保學(xué)平險(xiǎn)，以提供基本的意外以及醫(yī)療保障。具體投保時(shí)，可留意盡量選擇保障范圍較廣、報(bào)銷比例較高、免賠額較低的產(chǎn)品。”

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升級保障：重疾險(xiǎn)投保側(cè)重點(diǎn)不同

學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)勢在于保費(fèi)便宜，保障范圍全面。但其不足也比較明顯，如在各個(gè)方面保障的金額都比較低，且須滿足社保報(bào)銷的條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠。對此，保險(xiǎn)人士建議，在預(yù)算充足的情況下，可酌情搭配其他少兒商業(yè)保險(xiǎn)，如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等，疊加后更能發(fā)揮其保障作用。

其中，由于少兒的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力，易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，涵蓋人身意外、住院醫(yī)療的綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品值得優(yōu)先關(guān)注。在此基礎(chǔ)上，還可以配置重疾產(chǎn)品，以應(yīng)對重疾尤其是惡性腫瘤的醫(yī)療支出，避免出現(xiàn)保額不足，或是低支出消耗高保額的情況。

具體來看，在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)，需結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，對于預(yù)算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費(fèi)型重疾，保障至孩子成人，屆時(shí)再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品;對于預(yù)算充足的家庭，則可以購買終身重疾險(xiǎn)，年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢。

需要留意的是，少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)投保側(cè)重點(diǎn)有所不同。在為少兒選購重疾險(xiǎn)前，可重點(diǎn)查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)重疾，如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病等。同時(shí)應(yīng)留意賠付條件、保額以及免除責(zé)任等，同等條件下可優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、免賠額低、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

除上述險(xiǎn)種外，目前針對學(xué)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企亦推出多個(gè)險(xiǎn)種。對此，家長可根據(jù)具體情況酌情選擇投保。

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自愿投保：應(yīng)全面告知責(zé)任免除等重要事項(xiàng)

總體來看，學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)目前為“自愿投保”。

2015年，教育部等五部門發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理 教 育 亂 收 費(fèi) 工 作 的 實(shí) 施 意見》，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)。各地監(jiān)管部門亦下發(fā)通知，明確“學(xué)平險(xiǎn)”自主自愿的投保原則，同時(shí)，投保時(shí)應(yīng)當(dāng)全面告知投保人保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

以四川為例，今年7月10日起，四川省教育廳《關(guān)于切實(shí)規(guī)范涉教保險(xiǎn)管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)正式實(shí)施。《通知》明確，由個(gè)人投保的涉教保險(xiǎn)管理方面，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)堅(jiān)持“組織引導(dǎo)”，學(xué)生(個(gè)人)保險(xiǎn)堅(jiān)持“自愿投保”。其中，學(xué)生(幼兒)平安保險(xiǎn)、學(xué)生(幼兒)安康保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)等學(xué)生(個(gè)人)保險(xiǎn)是由學(xué)生或監(jiān)護(hù)人個(gè)人投保的非政策性商業(yè)保險(xiǎn)，要嚴(yán)格遵循“自愿投保”原則，不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保。

另一方面，隨著家長保險(xiǎn)認(rèn)知和安全風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，少兒保險(xiǎn)成為消費(fèi)者需求較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對此，監(jiān)管部門亦積極鼓勵(lì)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，其中提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)展學(xué)幼險(xiǎn)、子女升學(xué)補(bǔ)助金保險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、教育機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而在上述《通知》中，亦提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞教育系統(tǒng)的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)保障方案，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)產(chǎn)品 學(xué)生健康 安全保障 人身意外傷害保險(xiǎn)